おまとめローンをわかりやすく解説！
カードローンでまとめる場合のメリットもご紹介

おまとめローンで借り入れをまとめることで、毎月の返済額を減らせるケースがあります。例としてA社から15万円、B社から25万円の計40万円を借りる場合と、おまとめローンを提供するC社1社から40万円を借りる場合で比較をおこないます。今回はA、B、C社の約定返済金額を以下と仮定して、2つのパターンの返済金額を比較します。

借入残高	約定返済金額
1円〜1,999円	借入残高の全額
2,000円〜100,000円	2,000円
100,001円〜200,000円	4,000円
200,001円〜300,000円	6,000円
300,001円〜400,000円	8,000円

A社から15万円、B社から25万円を借りた場合、月々の約定返済金額はそれぞれ4,000円と6,000円になるため、合計で10,000円となります。

いっぽう、A社、B社の借り入れをC社のおまとめローンでまとめた場合の約定返済金額は8,000円となり、月々の返済額が2,000円少なくなります。毎月の返済額が負担となっている場合は、ローンをまとめることで負担を軽減できる可能性があります。

複数社からカードローンを借り入れた場合、「10日にはα社に返済、20日にはβ社、25日にはγ社に返済」のように、ひと月の間に複数の返済日が発生し、返済管理が煩雑になることがあります。

おまとめローンを使い返済をまとめることで、ひと月に複数回発生していた返済日をまとめることができるため、毎月の返済管理をよりシンプルにすることができます。

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現在利用しているカードローンよりも金利の低いおまとめローンでまとめれば、支払総額を抑えられる可能性があります。

以下のような金利・約定返済金額となっているローン会社X社、Y社、Z社を仮定して見ていきましょう。

利用限度額	金利(実質年率)	約定返済金額
100万円以下	年12.0％〜14.5％	15,000円
100万円超200万円以下	年10.0％〜12.0％	25,000円
200万円超300万円以下	年8.0％〜10.0％	35,000円

X社から100万円、Y社から200万円を上限金利(それぞれ年14.5％、年12.0％)で借り、約定返済金額(それぞれ15,000円、25,000円)を毎月返済した場合でシミュレーション(※)すると、完済までの支払総額の合計は6,088,536円となります。

いっぽう、Z社より300万円を上限金利(年10.0％)で借り、約定返済金額(35,000円)を毎月返済した場合でシミュレーション(※)すると、支払総額は5,283,351円になります。300万円を借りる場合、まとめて借りることで80万円ほど支払総額を抑えられることがわかります。

あくまでシミュレーション結果ではありますが、返済をまとめて少しでも低い金利で借りることは、支払総額にもプラスの影響につながることがうかがえます。

• (※)シミュレーション結果は簡易的な試算です。お取引状況により実際のご返済額および返済期間と異なることがございます。くわしくは、各社の商品案内等でご確認ください。

おまとめローンへの新規申込時には、ほかのローンと同じく審査が実施されます。審査では個人の返済能力等にもとづき、融資の可否や利用限度額が設定されます。申込者の他社借入状況や年収等によっては、希望と異なる利用限度額が設定される場合があります。

また、各おまとめローンには「申込条件」が設けられており、条件を満たさなければ、おまとめローンの商品を申し込んでも審査を通過できません。審査前には、あらかじめWebサイトなどで申込条件を確認しておきましょう。

おまとめローンには、毎月の返済額を軽減できる可能性があるというメリットがありますが、毎月の返済額を軽減するということは、借入残高の減少もゆるやかになるということでもあります。その結果、ローンをまとめる前よりも返済期間が長引いてしまうことがあります。

返済期間が長引くと、発生する総利息額がおまとめ前より高くなるケースも考えられます。収支に余裕のある月には追加で多めに返済（臨時返済）する等、ローンをまとめたことによって生まれる余裕をいかした返済計画を心がけましょう。

カードローンは利用限度額の範囲内であれば、返済途中でも追加で借り入れができますが、おまとめローンは返済専用の商品であり、カードローンのように追加借入をすることができません。

おまとめローンの返済中に追加借入をおこないたい場合には、別のローンに新規で申し込む必要があります。新規借入は返済計画に影響を及ぼす可能性があるため、まずは新規借入以外で出費に対処できる方法がないかを検討してみましょう。