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定年後の収入と
支出を知る

理想と現実にギャップがあるようなら、
今からそれを埋めるための準備を始めることができます。
定年退職後に「こうすればよかった」「ああすればよかった」後悔しないために、、、
まずはマネープランのステップ1、「収入」と「支出」について把握しておきましょう!

  • 定年後の収入と支出を知る
  • 定年後の収入と支出を知る

ゆとりある老後の生活を送るには、
どれだけお金が必要?

ゆとりある老後の生活を送るには、どれだけお金が必要?

ゆとりある老後の生活を送るには、どれだけお金が必要?

  • 出所:
    • ※160歳男性の平均余命(厚生労働省「令和元年簡易生命表」)
    • ※2公益財団法人 生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」
    • ※3日本経済団体連合会「2018年9月度 退職金・年金に関する実態調査結果」
    • ※4厚生労働省「令和3年度の年金額改定について」/夫が平均的収入(平均標準報酬月額43.9万円)で40年間就業し、老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金(満額)の給付水準にて算出。

年金受取額を試算してみる

「定年後はどれくらい必要なのか」を考えながら、
まずは定年後の収支について知り、
未来のプランを立てましょう。

定年後の収入について知る

定年後の収入は退職金、
年金等が主な収入という方もいれば、
再雇用・再就職で引き続き現役で働かれる方
も珍しくありません。
ここでは、定年後のさまざまな収入について
ご紹介します。

1退職金退職金の受け取り方は複数ある

退職金の相場

退職金の相場を見てみましょう。以下の表は、退職金の平均を退職の理由や最終学歴別にまとめたものです。

退職金の相場

大学・
大学院卒
高校卒
管理・事務・技術職 その他
定年 1,983万円 1,618万円 1,159万円
早期
優遇
2,326万円 2,094万円 1,459万円
  • 出典:厚生労働省「平成30年就労条件総合調査 結果の概況」

大卒で定年まで勤めた方の退職金の相場は約2,000万円、高卒の場合は約1,600万円です。
早期優遇とは、定年よりも前に会社側の条件をのんで退職することです。早期優遇を利用すると退職金額が割り増しされる仕組みになっている会社が多くあるため、大卒の平均は約2,300万円となっています。

退職金の受け取り方と、メリットデメリット

退職金の受け取り方には、一括で受け取る「退職一時金」と年金払いで受け取る「退職年金」があります。
受け取り方の違いによる、税負担のメリットデメリットは下記のとおりです。

退職一時金 退職年金
メリット
  • 税制上の優遇あり
  • 定期的に収入が
    得られる
  • 長生きすると有利な
    ことも
デメリット
  • 計画性が無いと
    使い果たしてしまう
  • 各年の所得税、
    住民税、
    社会保険料
    がアップして
    しまう
    ことも

2公的年金年金は60歳から受け取れる!?

年金はいつからもらえる?

老後のマネープランを考える核となる、年金。
年金は65歳受給開始ですが、申請すれば早くからもらうことも遅らせることもできます。

繰り上げ
65歳受給開始の「老齢基礎年金」を60〜64歳の間で受給開始を早くすることができます。
ただし、繰上請求をした時点に応じて減額となり、その減額率は生涯変わりません。
繰り下げ
65歳受給開始の「老齢厚生年金」および「老齢基礎年金」を66〜70歳の間で受給開始を遅くすることもできます。その場合、繰下請求をした時点に応じて増額され、その増額率は生涯変わりません。

<年金受給の時期> メリット、デメリットは?

繰り上げ受給 繰り下げ受給
受給開始
年齢
60歳まで早められる 70歳まで遅らせられる
メリット
  • 長生きすると得
  • 受給額が増える
    (1カ月0.7%増)
デメリット
  • 受給額は少なくなる
    (1カ月0.5%減額)
  • 長生きしないと損
    (70歳まで遅らせた場合、
    81歳まで生きないと損)
  • 受給額が増える分、差し引かれる税金や社会保険料が増える
  • 2022年4月以降は75歳まで繰り下げが可能になります。

年金はいくらもらえる?ねんきん定期便の見方

毎年の誕生月になると届く「ねんきん定期便」の見方、知っていますか?
見方を学んで、定年後のマネープランを考えてみましょう。

「ねんきん定期便」は国民年金・厚生年金の加入者を対象に、毎年ご自身の誕生月(1日生まれの方は前月)に届く書類です。保険料の納付実績や将来どれくらいの公的年金を受給できるのかの目安等が記載されています。
通常は、下の画像のような圧着はがきが届きます。(節目年齢とされる35歳、45歳、59歳の誕生月にはハガキではなくA4サイズの封筒で届きます。)
はがきの様式は50歳未満と50歳以上とで異なります。
今回は50歳以上向けのはがきから「ねんきん定期便」のチェックポイントを見ていきましょう。

Check
1
ねんきん定期便の項目

はがき表面 ※50歳以上の場合

はがき表面 ※50歳以上の場合

①には、現在の条件で60歳まで加入し続けた場合に受け取れる年金の見込み額が記載されます。詳細を知りたいときは裏面も合わせてご確認ください。

  • 50歳未満の方は様式が異なり、これまでの加入実績に応じた年金の参考金額が記載されます。

Check
2
ねんきんネットのアクセスキー

はがき表面 ※50歳以上の場合

はがき表面 ※50歳以上の場合

知っておくと便利なのが「ねんきんネット」。
登録すれば、年金の加入状況を確認したり、今後の加入条件や受給年齢を変更した場合の受給額についてシミュレーションすることもできます。

②に記載のアクセスキーを入力すれば、登録も比較的スムーズ。アクセスキーの有効期限は到着後3ヵ月なので、届いたら忘れないうちに登録するのがおすすめです。
50歳未満の方はこの機会にねんきんネットで受給額の目安をシミュレーションしてみてもよいでしょう。

  • ※出所日本年金機構「ねんきん定期便」の様式(サンプル)と見方ガイド(令和3年度送付分)
    節目年齢(35歳、45歳、59歳)以外のハガキ 50歳以上の方

ねんきん定期便で年金受取額を
シミュレーション

あなたがもらえる年金はいくらでしょうか?
将来の年金額を計算してみましょう。

年金シミュレーションを
はじめる

3給与定年後の働くを考えよう
再雇用?再就職?

定年後も働く?給与はどうなる?

定年後も働くことを選択する方が増えています。
現在の会社に再雇用、あるいは別の会社で再就職という選択肢があります。
定年後の給料は定年前の6-7割になるとみられています。
再就職の場合、仕事内容等によって賃金はさまざまです。

定年後にどのような生活がしたいかをイメージし、働き方を考えてみましょう。

定年後の支出について知る

定年退職後、年金だけで生活する場合でも、毎月の生活、
趣味の旅行、また想定外の出費等
お金の使い道はさまざまです。毎月どのぐらいの支出となるのか考えてみましょう。

1医療費医療費の心配は
公的制度活用で解消できる!

医療費の相場

入院1日あたり、13,238円かかると言われています(医療費の自己負担額だけでなく差額ベッド代、入院時食事代等を含めた費用)。入院した方の約8割は30日以内に退院していますが*1、万が一に備えておく必要があるでしょう。

  • *1出所:厚生労働省「平成29年 患者調査」
入院1日あたりの費用13,238円の内訳は・・・1日の平均的な医療費の自己負担分5,670円※1(高額療養費制度適用後) 1日の差額ベッド代の全国平均6,188円※2 1日の食事代1,380円※3 〈平均的な1日あたりの差額ベッド代※2〉 1人部屋7,837円 2人部屋3,119円 3人部屋2,798円 4人部屋2,440円 平均6,188円 差額ベッド代の基準@一病室4床以下A面積が1人あたり6.4u以上Bねっどことにプライバシーを確保する設備C個人用の私物収納設備・照明・小机・椅子の設置 ※5床以上の大部屋に入院した場合など、差額ベッド代が発生しないケースもあります。
  • ※1厚生労働省「 平成29年患者調査」「、平成29年社会医療診療行為別統計」より三井住友銀行にて作成。入院患者総数の診療報酬点数および平均入院日数(29日)をもとに、初月に10日間入院したと仮定した場合の医療費(健康保険の自己負担割合3割)から高額療養費を差し引いた金額。高額療養費(所得区分が標準報酬月額28万〜50万円未満の場合)適用後の金額。
  • ※2厚生労働省「平成30年11月 第401回中央社会保険医療協議会・主な選定療養に係る報告状況」
  • ※31食あたり460円×3食(1日分)として算出

高齢世代ほど医療費への備えが重要

入院患者の約8割が60歳以上であり、リタイア後、病気やケガによる入院のリスクが高まると言えます。そんなときに備えるための医療制度について知っておきましょう。

〈各年代別の入院患者数の割合(全入院患者中)〉 〈各年代別の入院患者数の割合(全入院患者中)〉
  • 出所:厚生労働省「平成29年 患者調査」

老後の入院リスクの強い味方
「公的医療保険」

公的医療保険とは、いわゆる健康保険のことです。日本国民であれば原則全員が加入しています。かかった医療費の3割負担ですむような保険は、誰もが使ったことがあると思います。この保険制度の一つに「高額療養費制度」というものがあり、年収に応じて1ヵ月あたりに支払う医療費の上限が決まっています。

1ヶ月に「医療費総額100万円」かかった場合の自己負担制度
  • 出所:厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ(平成30年8月診療分から)」

上の図では、1ヵ月に医療費が総額100万円かかった場合の、自己負担限度額を計算しています。
たとえば70歳未満で年収700万円の場合、負担額は87,430円になります。
負担する医療費を一度全額支払っておき、確定申告の時に負担額までの差額を還付してもらう方法が有名です。しかしその場合、高額な医療費を一度医療機関に支払わなければなりません。

そこで、加入している健康保険組合にあらかじめ連絡しておくことで、「限度額適用認定証」という証明書の交付を受ける方法があります。
この方法では、医療機関の会計時に支払う医療費が、上の図で示した自己負担限度までになります。

公的医療保険制度を利用する場合は、必ず手続が必要になりますが、賢く利用しましょう。

2介護費介護費用の平均、毎月8万円!?
在宅か施設かで2倍の差

介護が必要な人はどのくらいいる?

要介護(要支援)の認定者は年々増加しており、今後も人数の増加が予想されます。

要介護(要支援)認定者数(年度末現在)の推移

要介護(要支援)認定者数(年度末現在)の推移

厚生労働省「平成30年度介護保険事業状況報告(年報)」

  • 「千人単位」のデータを千人以下四捨五入し「万人単位」で記載

介護に必要な費用はどのくらい?

要介護状態になった家族や親族の介護経験がある方の実際の介護費用は以下の通りです。
介護を行った場所が在宅か施設かによって、費用が約2倍の差があることがわかります。

介護に要した費用

介護に要した費用 介護に要した費用

公益財団法人生命保険文化センター「平成30年度生命保険に関する全国実態調査」

  • 注1「かかった費用はない」を0円として平均を算出しています。
  • 注2「支払った費用はない」を0円として平均を算出しています。千円単位のデータを100円以下四捨五入し万円単位で記載。
  • 公的介護保険サービスの自己負担費用を含む。
  • 住宅改修費、福祉用具購入費(一時費用)の給付について:住宅改修費、福祉用具購入費は、利用者がいったん全額を支払った後、9割(または8割・7割)が公的介護保険から給付されます。住宅改修費は同一住宅につき20万円まで(給付は18万円または16万円・14万円まで)福祉用具購入費は同一年度につき10万円まで(給付は9万円または8万円・7万円まで)が限度額となります。
  • 高額介護サービス費:1か月に利用したサービスの利用額のうち、自己負担額が世帯合計で、所得に応じて定められた上限額(15,000円〜44,400円)をこえた場合、こえた額が申請により支給されます。

介護に対するみんなの不安

「公的介護保険だけでは不十分」、「家族の経済的負担」、「介護サービスの費用がわからない」等、介護費用に関する不安を感じている方が多いようです。

自分の介護に対する不安の内容

自分の介護に対する不安の内容 自分の介護に対する不安の内容

公益財団法人生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」

介護はまだまだ自分には関係ないと思わず、自分や家族が介護が必要になったときの生活やマネープランを考えてみましょう。

3その他保険費用、住宅ローン、教育費

退職後のライフスタイルの変化をふまえ、家計を見直す方が多いようです。
特に大きな出費については今後のライフスタイルに合うか、一度ご家族で話し合ってみても良いかもしれません。

みなおし
Point1
生命保険費用

50代以降、お子さまが独立している場合は生命保険の見直しを考えてみましょう。
多すぎる死亡保障額のままになっていませんか。毎月の保険料支出を減らすことができます。

みなおし
Point2
住宅ローン

完済が定年後に設定されていませんか。定年後は収入が減ります。
また、駅近マンションへの住み替え等を検討するケースもありますので、この場合は費用をどうやってまかなうかの検討も必要です。

みなおし
Point3
教育費

私立の学費、塾・習い事代、これらをフルコースで払っていると定年後のお金の貯まり方に影響を及ぼします。
本当に必要かどうか考えてみましょう。

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